Роспотребнадзор проверит в Волгоградской области более 80 банков

В конце июля в Волгограде состоялся круглый стол «Повышение финансовой грамотности населения на рынке ипотечного кредитования». О проблемах, с которыми могут столкнуться потенциальные ипотечные заемщики, и роли Роспотребнадзора в защите прав потребителей финансовых услуг рассказал участник круглого стола, начальник отдела по защите прав потребителей Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области Виталий Сергеевич Осадчий.

 

— Как на сегодняшний день Вы оцениваете положение дел по защите прав потребителей в сфере ипотечного кредитования на территории Волгоградской области?

— В самом общем виде ситуация в сфере защиты прав потребителей на рынке ипотечного кредитования достаточно позитивна. Потребители стали более грамотными, они активнее обращаются к нам до заключения договоров за уточнениями и разъяснениями, а также на этапе судебных разбирательств, когда банк предъявляет требование заемщику о взыскании задолженности. У нас работает общественная приемная в ежедневном режиме. Люди приходят, не так много, но они есть. Также принят закон о потребительском кредитовании, устанавливающий новые правила, которые урегулировали отношения в этой сфере. По сравнению с итогами 2011–2012 гг. можно сказать, что наши потребители стали более защищенными.

 

— Недавно принят еще и закон о банкротстве физических лиц. По Вашему мнению, как он повлияет на развитие ипотечного рынка?

— Сложно судить. Дело в том, что этот закон не случайно перенесли. Он еще сырой и много изменений будет внесено. В этой связи делать какие-то выводы преждевременно. Но, к примеру, могу сказать, что к нам обращались потребители, попавшие в очень сложные жизненные ситуации. И если бы этот закон был принят, то для них он был бы единственным выходом из ситуации. Поэтому я склонен полагать, что его принятие должно пойти на пользу.

 

— Скажите, насколько часто к Вам обращаются ипотечные заемщики? Может быть, есть какая-то статистика?

— К примеру, за первое полугодие 2015 г. поступило около 500 письменных обращений граждан в сфере предоставления финансовых услуг, из них по вопросам ипотечного кредитования где-то 7–8%. Люди к нам приходят, обращаются по телефону с вопросами, в том числе «В каком банке лучше взять кредит?». А что касается письменных обращений, это в основном заявления тех, кто уже находится в стадии досудебного или судебного разбирательства, когда человека в принудительном порядке просят погасить задолженность. Большая часть обращений свидетельствует об агрессивном требовании кредитных организаций осуществления оплаты с привлечением коллекторских агентств и организаций, специализирующихся на взыскании задолженности.

 

— Какое содействие может оказать Роспотребнадзор, если дело уже доходит до суда?

— В таких случаях Роспотребнадзор осуществляет надзор и контроль за исполнением действий законодательства. Многим потребителям свойственно не обращать внимания на отдельные условия при заключении договора. Но когда возникает вопрос об исполнении, либо неисполнении обязательств по договору, то здесь люди уже начинают обнаруживать моменты, касающиеся ущемления их прав. В подобных случаях Роспотребнадзор может помочь потребителю в выстраивании отношений с кредитной организацией, но эта помощь может быть оказана только в части соблюдения требований законодательства.

 

— Вы принимаете участие в суде при рассмотрении дела?

— Безусловно. На этапе разбирательства отслеживается вся цепочка действий заемщика и кредитной организации с целью недопущения нарушений законодательства на каждой стадии их правоотношений. Смотрим, какая информация была предоставлена на момент заключения договора, поскольку часто люди сообщают, что, например, процентная ставка была 10%, потом вдруг стала 12%. Или гражданин не заключил договор страхования жизни, процентная ставка увеличилась до 15% или 18%. В период действия правоотношений между кредитной организацией и заемщиком также могут быть допущены нарушения прав потребителей. Практика показывает, что суд в большинстве случаев встает на сторону кредитной организации. Обязательно сумма основного долга должна быть возвращена, проценты за пользование этими деньгами также должны быть возвращены. А что касается штрафных санкций, пени и неустоек за нарушение какого-либо требования, то здесь мы стараемся ходатайствовать перед судом об их минимизации, чтобы нагрузка не была такой большой.

 

— Как часто обнаруживаются нарушения со стороны банков?

— Системного характера мы не видим. Был банк «Жилфинанс». Они при заключении ипотечного договора включали комиссию в размере 1,9% от суммы займа. Там суммы колоссальные выходили, иногда до 100 тыс. рублей. Это был пример системного характера. В остальных случаях нарушения, как правило, несистемные. Кроме того, и обращения граждан не всегда подтверждаются.

 

— Если в каком-то банке были обнаружены нарушения, это как-то влияет на положение тех, кто уже оформил ипотеку в этом банке?

— Если выявляется нарушение и есть документы, которые подтверждают, что оно не единичное, то есть не с одним конкретным человеком, то Управление Роспотребнадзора уполномочено подавать предписания об устранении нарушений и внесении изменений в типовые формы договоров.

Также мы имеем возможность обращаться в суд с иском в защиту неопределенного круга лиц. На сегодняшний день закон четко предусматривает, что в случае признания судом действий банка противоправными, банк обязан разместить информацию о решении суда в СМИ. Граждане, которые считают, что они попали под действие такого нарушения, могут обратиться в суд, но с них снимается обязанность по доказательству факта нарушения. В этом случае потребители могут сослаться на исковое заявление Роспотребнадзора и решение суда по этому иску, копию которого приложить к своему заявлению. Зачастую суд удовлетворяет требования потребителей.

 

— А в каких средствах массовой информации публикуется такая информация?

— Этот вопрос всегда решается в рамках судебного разбирательства. Если это территория Волгограда или области, то мы выбираем местные издания. Если задействованы потребители не только нашей области, но и других регионов, то общероссийские издания.

 

— Ряд банков активно работает с Интернет-аудиторией, насколько безопасна для заемщиков подача заявки на получение ипотеки через Интернет?

— Гражданский кодекс предусматривает, что договор займа на сумму более 100 минимальных размеров оплаты труда обязательно должен быть заключен в письменной форме. Поэтому если подать заявку через Интернет, в любом случае в последующем договор будет заключаться в письменной форме в соответствии с требованиями закона о потребительском кредитовании и закона об ипотеке. Поэтому опасности для потребителей нет.

 

— В целом, жители Волгоградской области скорее финансово грамотны или неграмотны?

— Мы ежегодно готовим доклад по итогам защиты прав потребителей Волгограда и Волгоградской области. Учитывая анализ обращений граждан, можно говорить, что потребители скорее грамотны: к нам поступают достаточно грамотно составленные обращения, зачастую потребители прикладывают решения судов других регионов, найденные в Интернете, некоторые приводят практику и опыт других людей по разрешению аналогичных ситуаций. Кредитные организации тоже реагируют на грамотных потребителей. Например, раньше в договоре писали «комиссия за выдачу кредита». Сейчас люди поняли что это, и кредитные организации стараются как-то эти комиссии завуалировать, придумывают дополнительные услуги. То есть рынок реагирует на грамотных потребителей.

 

— При получении ипотеки, какие знания по защите прав потребителей пригодятся заемщику? На что обращать внимание?

— Это закон о потребительском кредите (займе), который вступил в 2014 году, и закон о защите прав потребителей. Конечно, нужно внимательно читать свой договор, в частности, информацию о процентной ставке и общей стоимости займа. Мы просим потребителей обращать внимание не только на основные права и обязанности, но и дополнительные. Например, человек оформляет займ, а потом выясняется, что в ипотечном договоре должна быть закладная, оформленная в определенный срок, или должны быть представлены документы из регистрационной службы. Их непредставление может повлечь штрафные санкции.

Также основной договор займа содержит неполный перечень информации. Обычно к нему идут приложения, на которые потребители не обращают внимания. Мы провели анализ, посчитали количество подписей, которые ставит заемщик при заключении договора займа либо ипотечного кредитования. Это порядка 16 подписей, каждая из которых означает, что он со всеми условиями ознакомлен, все им получено. Так, потребитель может обратиться к нам из-за того, что ему не выдали график платежей. Начинаются проверочные мероприятия, и кредитная организация представляет нам подписанный документ, подтверждающий получение гражданином графика платежей. В таких случаях установить факт нарушения представляется сложным. Потребители могут подписать, но свои экземпляры не взять.

 

— А может человек, когда ему уже все одобрили, все подготовили для оформления, взять весь пакет документов домой для изучения?

— Да. До тех пор, пока договор не подписан, он не заключен. На этой стадии можно внимательно с ним ознакомиться. В 99,9% случаев кредитные организации используют типовые формы договоров. Хотя ФЗ № 353 о потребительском кредите предусматривает такие условия, при которых можно отойти от общих разработанных условий.

 

— То есть человек может прийти домой, ознакомиться и решить, что это условие его не устраивает?

— Да. Потребитель может предложить свое условие. Гражданский кодекс предусматривает, что если есть разработанные организацией типовые формы договоров, то потребитель может обратиться с протоколом разногласий по конкретному условию со своим предложением. Если стороны не находят решения, то вопрос разрешается в судебном порядке. Но зачастую, конечно, все происходит на общих условиях.

 

— Скажите, пожалуйста, в каких случаях стоит прибегать к помощи Роспотребнадзора?

— Роспотребнадзор — орган по надзору и контролю за исполнением действующего законодательства, в данном случае в сфере защиты прав потребителей. Наша работа направлена на пресечение, предупреждение и прекращение нарушения прав граждан. Если законом предусмотрено право потребителя, например, на получение дополнительной информации или услуги, то банк обязан ее предоставить. Именно в этой части мы можем проконтролировать. Но мы следим только за тем, что предусмотрено в законодательстве. В отношении случаев, не предусмотренных в законе, но описанных в договоре, мы можем дать только оценку на предмет противоречия какой-либо норме. Если не противоречит, но потребителя такое условие смущает или не устраивает, то здесь применение мер со стороны Роспотребнадзора невозможно. Поэтому к нам могут обращаться, когда потребитель считает, что его права нарушены, а на самом деле по условиям договора никаких нарушений не наблюдается.

 

— Планирует ли Роспотребнадзор в ближайшее время осуществлять превентивные меры по устранению нарушений со стороны банков?

— В финансовой сфере мы как упорно работали, так и продолжаем, не снижая оборотов. Мы ежегодно планируем проверки порядка 80 кредитных учреждений, поскольку не всегда от потребителей поступают жалобы. Либо в судебном порядке начинается взыскание задолженности, либо вообще потребитель не обращает внимания, не хочет связываться с кредитным учреждением. Таким образом, не всегда информация о нарушении прав потребителей доходит до нас. Выявить их позволяют плановые проверки, когда мы приходим и все проверяем, не ограничиваясь только какой-то одной проблемой, одним нарушением. Кроме того, закон четко предусматривает порядок проверки в рамках рассмотрения обращения, в ходе которого наши действия связаны только с предметом обращения, не отступая ни влево, ни вправо. Выявить системные нарушения кредитной организации можно только при плановой проверке. Каждая плановая проверка кредитной организации не обходится без замечаний. Поэтому работа по недопущению нарушений прав потребителей ведется достаточно активно.

 

— Виталий Сергеевич, спасибо Вам за интервью!

 

Беседу вела Екатерина Сушко,
консультант по программам повышения
уровня финансовой грамотности
на территории Волгоградской области.

Написать комментарий

Комментарии (0)

Нажимая ссылку Отправить Вы подтверждаете своё согласие с Правилами форума